Baufinanzierung für Selbstständige & Freiberufler
Für Angestellte mit unbefristetem Vertrag rollen die Banken bei einer Baufinanzierung gerne den roten Teppich aus. Bei Selbstständigen, Gewerbetreibenden und Freiberuflern sieht die Sache leider oft anders aus: Die schwankenden Einkünfte gelten bei Kreditinstituten als Risikoaufschlag wert. Dennoch ist der Weg ins Eigenheim für Selbstständige keineswegs versperrt, wenn man weiß, wie Banken ticken.
Das große Problem: Die Planbarkeit
Das Hauptproblem von Banken ist nicht, dass Selbstständige zu wenig verdienen – oft verdienen sie sogar deutlich mehr als Angestellte. Das Problem ist die fehledne Planbarkeit für die nächsten 10 bis 20 Jahre. Was passiert, wenn Aufträge ausbleiben? Um dieses Risiko abzufedern, prüfen Banken Selbstständige weit engmaschiger.
Die wichtigste Regel: Drei Jahre am Markt
Fast alle deutschen Banken setzen für eine Immobilienfinanzierung voraus, dass Sie Ihre Selbstständigkeit seit mindestens drei vollen Geschäftsjahren ausüben. Ausnahme: Bei bestimmten Freiberuflern wie Ärzten, Wirtschaftsprüfern oder Notaren drücken einige Spezialbanken aufgrund der hohen Jobsicherheit schon nach ein bis zwei Jahren ein Auge zu.
Welche Unterlagen Sie bereithalten müssen
Während Angestellte ihre letzten drei Gehaltsnachweise einreichen, erwartet die Bank von Selbstständigen ordnerweise Zahlenwerk. Bereiten Sie zwingend vor:
- Die kompletten Jahresabschlüsse (Bilanzen oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen) der letzten drei Jahre.
- Aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) inklusive Summen- und Saldenliste des laufenden Jahres.
- Die letzten drei Einkommensteuerbescheide.
- Einen Nachweis über das vorhandene Eigenkapital.
Unser Experten-Tipp: Die Kombination macht's
Wenn Sie gemeinsam mit einem Partner kaufen, der als Angestellter ein sicheres, unbefristetes Einkommen bezieht, verbessern sich Ihre Kreditchancen auf einen Schlag dramatisch. Die Bank kalkuliert die Rate mit dem sicheren Gehalt und sieht Ihre Gewinne als "üppigen Bonus".
Wie Sie das Bank-Scoring verbessern
Neben den drei Pflichtjahren gibt es weitere Hebel, um der Bank Sicherheit zu suggerieren:
- Hohes Eigenkapital: Je mehr Puffer Sie selbst mitbringen, desto geringer das Ausfallrisiko für die Bank. 20 bis 30 Prozent sollten das Ziel sein.
- Saubere Konten: Überziehen Sie weder Ihr Privat- noch Ihr Geschäftskonto. Die Kontoführung der letzten Monate wird streng geprüft.
- Ein guter Steuerberater: Wenn die Jahresabschlüsse und BWAs professionell und leicht lesbar aufbereitet sind (z.B. von DATEV), schafft das enormes Vertrauen beim Kreditsachbearbeiter.
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